Was hat der generationsbedingte Wertewandel mit Ihrer Zukunftsvorsorge zu tun?

Ein:e heute 45-Jährige:r kann mit rund 20 % weniger Pension rechnen, als ein:e vergleichbare:r Angestellte:r, der/die vor zehn Jahren in Ruhestand gegangen ist**. In Zukunft werden sich diese Zahlen noch deutlich verschärfen. Nicht nur Expert:innen bestätigen das. Auch die zahlreichen Online-Pensionsrechner, mit denen man sich seine eigene Pensionslücke ausrechnen kann, spucken in den meisten Fällen erschreckende Zahlen aus. Wenn man dann noch bedenkt, die Inflation miteinzubeziehen, kommt man nicht umhin, sich ernsthaft Gedanken zu machen. Doch wie kommt es eigentlich dazu?

Neben der ansteigenden Lebenserwartung und dem Gender Pay Gap, der immer noch dafür sorgt, dass Altersarmut hauptsächlich weiblich ist, gibt es ein neues Phänomen, das hier die Finger im Spiel hat.

Millennials (heute zwischen 32 und 43 Jahre alt) aber vor allem die Gen Z (zwischen 20 und 31 Jahre alt) treiben einen enormen Wertewandel an. Teilzeitarbeit entwickelt sich dadurch zunehmend zum neuen Standard. Was hier an Lebensqualität gewonnen wird, birgt allerdings die Gefahr, sich später zu rächen, denn junge Menschen stehen gleichzeitig unter starkem finanziellem Druck: Steigende Lebenshaltungskosten zählen zu ihren größten Sorgen.** Finanzielle Unsicherheit ist unter jungen Menschen weit verbreitet, und die überwältigende Mehrheit berichtet, dass sowohl ihre langfristige finanzielle Zukunft als auch ihre laufenden Ausgaben erheblich zu ihrem Stress beitragen.** Weniger Arbeit spült auch weniger Geld in die Pensionskassen der Österreicher:innen. Die staatliche Pension wandelt sich somit immer mehr zu einer Basisversorgung. 
 

* Quelle: Mercer Austria
** Quelle: Deloitte GenZ & Millennial Survey 2025

Die Altersvorsorge in Österreich

In Österreich stützt sich die Pensionsvorsorge auf drei Säulen:

1. Gesetzliche Pflichtversicherung: Alle Erwerbstätigen zahlen ein Erwerbsleben lang Pensionsversicherung und bekommen basierend auf ihren Erwerbsjahren und ihrem Einkommen eine staatliche Pension ausbezahlt.
    
2. Betriebliche Altersvorsorge: Dabei handelt es sich um eine freiwillige Sozialleistung des Arbeitgebers/der Arbeitsgeberin. Es gibt verschiedene Formen der betrieblichen Altersvorsorge, wie das Einzahlen in Pensionskassen, eine betriebliche Kollektivversicherung oder eine Lebensversicherung. Sie bleibt auch nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses bestehen und ergänzt die gesetzliche Pension.
    
3. Private finanzielle Vorsorge: Die private Pensionsvorsorge bleibt jedem selbst überlassen, wird allerdings immer bedeutender.

Warum man sich mit der privaten Pensionsvorsorge auseinandersetzen sollte.

Mangels entsprechender Einkommen beschäftigen sich viele Menschen gar nicht oder erst viel zu spät mit dem Thema der privaten Zukunftsvorsorge. Dabei wäre es wichtig, sich so früh wie möglich damit auseinanderzusetzen. Denn wer bereits früh beginnt, Geld für seine Altersvorsorge zurück zu legen, kann die Zeit für sich arbeiten lassen und perfekt vom Zinseszinseffekt profitieren. Hier können sich schon kleine Beträge auszahlen. Wer erst später beginnt finanziell vorzusorgen, muss deutlich höhere Summen zur Seite legen, um seine Pensionslücke noch schließen zu können. Hier mit dem Pensionslückenrechner die Lücke zwischen staatlicher Pension und Wunschpension berechnen.

Während das Ersparte am Sparbuch oder den meisten Bausparverträgen aufgrund der derzeitigen Zinslage und Inflation nur langsam wächst, können Investments in Wertpapiere und Fonds deutlich bessere Renditen bringen. Da der Aktienmarkt jedoch immer Schwankungen unterliegt, ist diese Form der Anlage natürlich auch risikobehafteter. Eine weitere Möglichkeit der Altersvorsorge stellen Versicherungsprodukte, wie Lebensversicherungen oder Pensionsversicherungen, dar, wobei die Pensionsversicherung die weitaus Beliebteste davon ist.

Die Vorteile privater Pensionsversicherungen und was es dabei zu beachten gibt.

Neben klassischen Formen der Pensionsvorsorge, bei denen ein bestimmtes Kapital für den Ruhestand aufgebaut wird, gibt es auch staatlich geförderte Lösungen wie die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge. Beide Ansätze bieten unterschiedliche Möglichkeiten, um frühzeitig für später vorzusorgen und die persönliche Pensionslücke zu schließen.

Ein Beispiel für eine geförderte Vorsorgelösung ist die Bonus Pension, die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge der DONAU. Hier profitieren Kundinnen und Kunden von staatlichen Zuschüssen sowie von steuerlichen Vorteilen, etwa durch den Entfall der Versicherungssteuer auf Beiträge, der Kapitalertragssteuer auf Erträge und der Einkommenssteuer auf Pensionsauszahlungen.

Grundsätzlich bieten viele Pensionsvorsorgelösungen flexible Gestaltungsmöglichkeiten: So kann etwa gewählt werden, ob die Auszahlung bei Pensionsantritt als monatliche Pension oder als einmalige Kapitalleistung erfolgt. Auch Zusatzbausteine – beispielsweise zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit – sowie Regelungen für den Todesfall können individuell ergänzt werden.

So entsteht eine Vorsorgelösung, die sich an die jeweilige Lebenssituation anpassen lässt und dabei hilft, den finanziellen Spielraum im Alter gezielt zu sichern.

Unser Fazit zur Zukunftsvorsorge

Wer auch im Alter finanziell entspannt leben möchte, sollte sich frühzeitig mit der eigenen Vorsorge beschäftigen. Denn die gesetzliche Pension allein reicht in vielen Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard vollständig zu sichern. Wie groß diese sogenannte Pensionslücke tatsächlich ist, lässt sich ganz einfach mit einem Pensionslückenrechner herausfinden.

Auf dieser Basis können passende Vorsorgelösungen gefunden werden – wichtig ist dabei vor allem, rechtzeitig zu starten und regelmäßig vorzusorgen. Wir helfen Ihnen gerne dabei, die passende Lösung für Ihre Zukunftsvorsorge zu finden.